如何给孩子买商业保险？

没有父母不爱自己的孩子，体现爱的方式也是各种各样。

都说父母对子女的爱是长久不变的，其实这就像一份长期有效的保险。本文将就家长为孩子购买商业保险时的常见疑问做一些基本的解答。

为什么有社保还要买商保？

我国的社保已经非常广泛了，如果儿童参保就可以获得一份基本的保障。但是社保中受保障的比例又太小了，在这种情况下，如果能够用一份商业保险作为补充，则能够更好地保障用户最大的需求。

商业保险与社保并不冲突，而且在使用中，不仅可以获得儿童大病保险报销，也可以获得一般医疗的报销以及住院津贴，相对社保可以在医疗保险中获得更多保障。

儿童的社保报销比例比较小，一般只报销总体医疗花费一部分；如果给孩子购买了商业保险，社保报销后剩余的部分可以让保险公司来承担，对于住院的情况，也不仅是可以报销医疗费用。

如果是购买大病保险，一般是凭借诊断书，商业保险公司会一次性给付理赔金，而大病在社保中还是部分报销的形式。

孩子的身体相对比较娇弱，一旦发生重大疾病，对于一个家庭的打击也非常大。如果之前已经购买了商业保险，家长们可以做好为孩子治疗的准备，不至于因为经济问题延误了孩子的治疗。

为孩子购买哪种商业保险？

现在有越来越多的父母为孩子购买保险，但是，面对名目繁多的产品，父母们往往不知道如何选择。

撇开各个公司花样繁多的产品名，儿童保险总的来说有三大类，下面就简单介绍一下。

1. 儿童意外伤害险

属于保障型儿童险。

这类险种主要针对 18 岁以下的孩子。当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾甚至死亡，保险公司会针对这些情况给予孩子相应的赔付。

多数保险公司都有这一类儿童保险，一般费用比较低，一年只需要缴纳几百元保费。

• 险种特点：保费比较便宜，保障相对较高，没有返还功能。

• 适用家庭：经济条件一般的家庭，可以考虑将此作为基础险种购买。此外，最好再给孩子投保一份附加意外伤害医疗保险，对于日常的小磕小碰造成的意外医疗支出予以补偿。

2. 儿童健康医疗险

属于保障型儿童险。

这类险种主要包括两种：一种为儿童重大疾病险，另一种为儿童住院医疗险。

（1）儿童重大疾病险

现在重大疾病已经开始有低龄和年轻化倾向，特别是儿童阶段发生的恶性肿瘤，给许多原本欢乐的家庭造成了痛苦。

据天津市肿瘤医院的专家介绍，恶性肿瘤已经成为仅次于意外死亡的导致儿童死亡的第二大原因。此外，严重脑损伤、重要器官衰竭及功能缺陷、1 型糖尿病等也是严重危害儿童的疾病，属于重大疾病保险的保障范围。

随着医学科技的发展，儿童重大疾病的治疗方法和效果已今非昔比。比如儿童恶性肿瘤，过去数十年，治疗方式的进步使得儿童恶性肿瘤的临床治愈率远远高于成人，如果能尽早确诊和规范化治疗，五年生存率可提高到 80% 以上。

但重大疾病的治疗毕竟花费不菲，这类保险可以减轻家庭经济压力。但是从保险原理收入补偿的角度，由于儿童不能直接创造社会价值，一般保险公司对儿童投保重大疾病保险都有限额，要根据家庭全体成员投保情况来综合决定投保额度。

（2）儿童住院医疗险

儿童的普通疾病主要集中在呼吸道疾病和消化道疾病，比如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻等，儿童住院医疗险主要针对这些疾病进行保障。

• 险种特点：保费相对便宜，保障相对较高。

• 适用家庭：经济条件中等的家庭，如果孩子体质比较弱，可以考虑购买这类儿童保险。

3. 儿童教育储蓄险

属于储蓄型儿童险。

这类保险主要解决孩子的学费问题，通过保险积累孩子上学的学费，具有强制储蓄的作用。购买这类保险，父母们一定要注意豁免条款：这一功能指的是如果孩子的父母发生意外，孩子就不需要继续缴纳保费也可以继续受益。

• 险种特点：定期定额缴纳保费，缴纳得越多返还得也越多，兼具储蓄和保障功能。

• 适用家庭：经济实力比较强的家庭，对未来孩子上学的学费有明确的长期储备目标，不妨选择这一险种。

儿童商业保险的现状

一般来说，目前市场上各家商业保险公司的儿童保险，基本条款、保险责任、费率等方面都大同小异，家长们可以从容对比各公司的服务来做出选择。

不过笔者建议，家长们在选择儿童商业保险时，尽量选择大型寿险公司。

随着目前人身保险费率市场化的推进，大型寿险公司的经验更丰富，也积累了大量的客户资源，可以从产品设计、费率厘定、理赔服务等方面尽可能给予客户优惠，市场竞争力要强于中小保险公司。

责任编辑：Yidan

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